金融機(jī)構(gòu)外部數(shù)據(jù)發(fā)展熱點(diǎn)問(wèn)題有哪些？

在金融機(jī)構(gòu)外部數(shù)據(jù)管理不斷前進(jìn)深入的過(guò)程中出現(xiàn)了諸多目前行業(yè)還無(wú)法準(zhǔn)確回答的問(wèn)題，通過(guò)大量調(diào)研國(guó)內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)外部數(shù)據(jù)管理團(tuán)隊(duì)，從成效評(píng)估、合規(guī)工具、新技術(shù)應(yīng)用等熱點(diǎn)問(wèn)題切入，探討外部數(shù)據(jù)發(fā)展過(guò)程中的行業(yè)共有痛點(diǎn)并試圖尋找一些答案。

1.外部數(shù)據(jù)效果評(píng)估

隨著金融機(jī)構(gòu)在外部數(shù)據(jù)管理道路的持續(xù)探索，機(jī)構(gòu)內(nèi)對(duì)于外部數(shù)據(jù)的關(guān)注點(diǎn)已經(jīng)由“有沒(méi)有”“豐不豐富”向“好不好”“合不合理”轉(zhuǎn)變，各金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)了外部數(shù)據(jù)的成效評(píng)價(jià)工作。但是，外部數(shù)據(jù)的效果評(píng)估在行業(yè)內(nèi)沒(méi)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，在場(chǎng)景劃分、指標(biāo)設(shè)定、準(zhǔn)確量化方面都有一定的執(zhí)行難度。 首先，作為輔助型數(shù)據(jù)，效果難以直觀測(cè)量。在金融機(jī)構(gòu)中，外部數(shù)據(jù)的應(yīng)用大多是作為內(nèi)部數(shù)據(jù)的有效補(bǔ)充服務(wù)于各類(lèi)金融業(yè)務(wù)場(chǎng)景，如客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)、風(fēng)險(xiǎn)管控等，其價(jià)值的體現(xiàn)類(lèi)似咨詢(xún)服務(wù)和系統(tǒng)開(kāi)發(fā)，間接為業(yè)務(wù)帶來(lái)增益作用而非直接的業(yè)務(wù)收益。例如，通過(guò)結(jié)合內(nèi)、外部數(shù)據(jù)更精準(zhǔn)地刻畫(huà)客戶(hù)畫(huà)像，分析客戶(hù)行為特征，挖掘潛在客群，金融機(jī)構(gòu)有針對(duì)性地開(kāi)展?fàn)I銷(xiāo)并獲客，并最終實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)增收，在這個(gè)過(guò)程中，很難將增收的利潤(rùn)全部或按比例精準(zhǔn)歸因于外部數(shù)據(jù)。

其次，應(yīng)用場(chǎng)景多元泛化，評(píng)估指標(biāo)難統(tǒng)一。外部數(shù)據(jù)在金融機(jī)構(gòu)中的應(yīng)用比較廣泛，營(yíng)銷(xiāo)和風(fēng)控之下還可以具體展開(kāi)為授信審批、額度測(cè)算、風(fēng)險(xiǎn)管控、流程優(yōu)化、產(chǎn)品創(chuàng)新等具體場(chǎng)景，各個(gè)場(chǎng)景的效果評(píng)估角度和指標(biāo)均不相同，定量和定性評(píng)估維度也不統(tǒng)一，難以進(jìn)行成本效益的對(duì)比評(píng)估。并且，外部數(shù)據(jù)更可能在同一業(yè)務(wù)的不同環(huán)節(jié)和不同場(chǎng)景中進(jìn)行應(yīng)用，因此，對(duì)業(yè)務(wù)產(chǎn)生的真實(shí)效果較難準(zhǔn)確把握，無(wú)法完整、精確地予以量化。

2.客戶(hù)信息授權(quán)體系

金融機(jī)構(gòu)獲取客戶(hù)數(shù)據(jù)的途徑主要分為兩類(lèi)，第一類(lèi)是直接面向客戶(hù)收集、獲取的數(shù)據(jù)，例如辦理開(kāi)戶(hù)、授信時(shí)由客戶(hù)自主填寫(xiě)的信息；第二類(lèi)是從外部機(jī)構(gòu)獲取的數(shù)據(jù)，例如辦理授信業(yè)務(wù)時(shí)由客戶(hù)授權(quán)金融機(jī)構(gòu)查詢(xún)的人民銀行金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的信息。客戶(hù)信息授權(quán)管理即金融機(jī)構(gòu)針對(duì)這兩類(lèi)數(shù)據(jù)獲取的客戶(hù)授權(quán)信息進(jìn)行管理。

針對(duì)客戶(hù)信息授權(quán)金融機(jī)構(gòu)通常有集中式管理和分布式管理兩種模式。集中式管理模式是指將不同業(yè)務(wù)場(chǎng)景應(yīng)用的客戶(hù)授權(quán)信息集中到統(tǒng)一的平臺(tái)進(jìn)行管理。該模式多適用于授權(quán)內(nèi)容相對(duì)統(tǒng)一、業(yè)務(wù)場(chǎng)景相對(duì)明確、能夠支持核驗(yàn)不同流程、節(jié)點(diǎn)的授權(quán)信息的情況。例如，金融機(jī)構(gòu)中后臺(tái)內(nèi)部管理過(guò)程中缺乏與客戶(hù)的觸點(diǎn)，通過(guò)集中式的授權(quán)管理可以更便捷地查詢(xún)、核驗(yàn)前端的客戶(hù)授權(quán)情況開(kāi)展核驗(yàn)。分布式管理模式是指客戶(hù)授權(quán)信息分布在各個(gè)與客戶(hù)存在觸點(diǎn)的場(chǎng)景。該模式多適用于授權(quán)內(nèi)容差異較大，業(yè)務(wù)場(chǎng)景復(fù)雜、能夠支持授權(quán)內(nèi)容與范圍定制化的情況。例如，金融機(jī)構(gòu)具有客戶(hù)觸點(diǎn)的前端業(yè)務(wù)場(chǎng)景多選用該模式，前端場(chǎng)景對(duì)于時(shí)效性要求較高，相對(duì)于集中式對(duì)授權(quán)信息判斷的時(shí)滯，分布式授權(quán)管理能夠更快速、更直接地明確和更新客戶(hù)授權(quán)情況。此外，金融機(jī)構(gòu)為滿(mǎn)足“最小影響、最小范圍、最短時(shí)間”個(gè)人信息授權(quán)原則，在獲取信息主體授權(quán)的過(guò)程中，傾向于結(jié)合實(shí)際業(yè)務(wù)靈活配置授權(quán)內(nèi)容以確保在符合業(yè)務(wù)場(chǎng)景需求的基礎(chǔ)上最大化保護(hù)客戶(hù)權(quán)益。

對(duì)此，金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)需求采用集中式與分布式相結(jié)合的管理模式，建立企業(yè)級(jí)的授權(quán)管理體系，對(duì)內(nèi)、外部獲取的客戶(hù)授權(quán)信息進(jìn)行統(tǒng)一登記，并在不同場(chǎng)景下選擇更為貼近業(yè)務(wù)需求的授權(quán)模式開(kāi)展管理，以在合規(guī)基礎(chǔ)上最大限度地便捷業(yè)務(wù)應(yīng)用。例如，針對(duì)前端業(yè)務(wù)發(fā)起場(chǎng)景采用分布式管理模式，滿(mǎn)足時(shí)效性和靈活性要求。同時(shí)，將前端業(yè)務(wù)場(chǎng)景獲得的授權(quán)信息在數(shù)據(jù)中臺(tái)進(jìn)行整合，便于中后臺(tái)通過(guò)數(shù)據(jù)中臺(tái)服務(wù)進(jìn)行查驗(yàn)以保證數(shù)出同源。金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品、場(chǎng)景以及所需的客戶(hù)信息之間具有較大差異性，因此，為了更好的實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)化識(shí)別授權(quán)需要對(duì)授權(quán)書(shū)進(jìn)行結(jié)構(gòu)化設(shè)計(jì)，對(duì)各類(lèi)授權(quán)場(chǎng)景定義并建立標(biāo)準(zhǔn)化模板，通過(guò)文本識(shí)別、集中錄入等方式將具體授權(quán)類(lèi)目在系統(tǒng)中進(jìn)行結(jié)構(gòu)化存儲(chǔ)，從而支持授權(quán)信息的整合及查驗(yàn)。

僅建立授權(quán)管理系統(tǒng)并不能完全解決客戶(hù)信息授權(quán)問(wèn)題，企業(yè)需要考慮如何在遵循“最小必要”原則的基礎(chǔ)上化解授權(quán)觸點(diǎn)的有限性與金融場(chǎng)景的多樣化之間的矛盾。金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)部門(mén)對(duì)客戶(hù)授權(quán)場(chǎng)景進(jìn)行整合是落實(shí)授權(quán)管理體系的基礎(chǔ)。具體來(lái)講，客戶(hù)觸點(diǎn)主管部門(mén)首先需要收集各業(yè)務(wù)所需授權(quán)，之后按照“誰(shuí)的業(yè)務(wù)，誰(shuí)負(fù)責(zé)”的原則，由業(yè)務(wù)場(chǎng)景部門(mén)在設(shè)計(jì)場(chǎng)景階段明確客戶(hù)的授權(quán)信息和授權(quán)觸點(diǎn)，并協(xié)同客戶(hù)觸點(diǎn)主管部門(mén)設(shè)置所需的授權(quán)內(nèi)容。只有在授權(quán)觸點(diǎn)與業(yè)務(wù)場(chǎng)景配合的基礎(chǔ)上建設(shè)客戶(hù)信息的授權(quán)管理體系，才能真正有效地實(shí)現(xiàn)企業(yè)級(jí)的授權(quán)管理，提高企業(yè)整體授權(quán)信息的獲取效率。

此外，授權(quán)管理體系并不能完全解決授權(quán)問(wèn)題。例如，目前爭(zhēng)議較多的授權(quán)信息獲取問(wèn)題，其本質(zhì)在于授權(quán)觸點(diǎn)的有限性與金融場(chǎng)景的多樣化之間的矛盾，按照“誰(shuí)的業(yè)務(wù)，誰(shuí)負(fù)責(zé)”原則，相應(yīng)業(yè)務(wù)場(chǎng)景的主管機(jī)構(gòu)應(yīng)在設(shè)計(jì)場(chǎng)景之時(shí)即明確該場(chǎng)景對(duì)客戶(hù)信息的授權(quán)要求以及授權(quán)信息的獲取觸點(diǎn)，并協(xié)同客戶(hù)觸點(diǎn)的主管部門(mén)設(shè)置所需的授權(quán)內(nèi)容，才能真正有效地提高授權(quán)信息的獲取效率。

3.隱私計(jì)算模式探索

隱私計(jì)算指在保證數(shù)據(jù)提供方不泄露原始數(shù)據(jù)的前提下，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析計(jì)算的一系列信息技術(shù)，能夠保障數(shù)據(jù)在流通與融合過(guò)程中的“可用不可見(jiàn)”。目前，隱私計(jì)算的主流技術(shù)路線可以分為三類(lèi)：基于密碼學(xué)的多方安全計(jì)算技術(shù)、基于可信硬件的機(jī)密計(jì)算技術(shù)和結(jié)合人工智能的聯(lián)邦學(xué)習(xí)技術(shù)。近年來(lái)，隱私計(jì)算產(chǎn)業(yè)應(yīng)用呈現(xiàn)不斷增長(zhǎng)的趨勢(shì)，在金融場(chǎng)景中的應(yīng)用需求更是逐年擴(kuò)大。據(jù)艾瑞咨詢(xún)發(fā)布的《2022 年中國(guó)隱私計(jì)算行業(yè)研究報(bào)告》，2021 年中國(guó)隱私計(jì)算基礎(chǔ)產(chǎn)品服務(wù)的技術(shù)采購(gòu)中，金融、政務(wù)、運(yùn)營(yíng)商占據(jù) 75%～80%的市場(chǎng)份額。并且，據(jù)中國(guó)信通院根據(jù)公開(kāi)招標(biāo)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，不同行業(yè)的隱私計(jì)算應(yīng)用場(chǎng)景中金融行業(yè)招標(biāo)占比最高，達(dá)到 24%。

金融行業(yè)由于涉及大量敏感和個(gè)人化的客戶(hù)數(shù)據(jù)，如財(cái)務(wù)信息、信用卡數(shù)據(jù)和個(gè)人身份信息，對(duì)于個(gè)人信息保護(hù)的要求越來(lái)越高。隱私計(jì)算框架下，參與方的數(shù)據(jù)明文不出本地，在保護(hù)數(shù)據(jù)安全的同時(shí)實(shí)現(xiàn)多源數(shù)據(jù)跨域合作，能夠破解數(shù)據(jù)保護(hù)與融合應(yīng)用的難題，天然適用于金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)流通的場(chǎng)景。隱私計(jì)算在無(wú)須轉(zhuǎn)移數(shù)據(jù)物理存儲(chǔ)服務(wù)器的情況下實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)建模分析，減少數(shù)據(jù)協(xié)作過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)，從技術(shù)層面滿(mǎn)足數(shù)據(jù)最小化、完整性和機(jī)密性原則要求，成為金融機(jī)構(gòu)引入外部數(shù)據(jù)的最佳實(shí)踐。