金融科技發展趨勢與展望分析

金融高水平對外開放已成為金融業高質量發展的重要動力，在此背景下，金融科技需要進一步發揮支撐作用，成為“引進來”和“走出去”過程中的重要工具。

（一）助力做好五篇大文章，以更清晰導向支持金融強國目標 五篇大文章明確了金融支持高質量發展的重點任務和實現路徑，金融科技作為金融服務實體經濟的重要手段，未來必然將助力做好五篇大文章作為重點發力方向，體現對金融強國目標的支持。一方面，五篇大文章的科技含量將實現穩步提升。數字金融本身就是深度應用金融科技的創新業態，未來將進一步推動前沿科技與金融場景融合，形成更多數字原生場景；而科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融面對新形勢、新要求，必須加大創新力度，引入更多創新元素，提升科技成果創新應用和轉化成為做好五篇大文章的一個關鍵因素，同時也提升了五篇大文章的科技含量。另一方面，五篇大文章將成為金融科技實現經濟社會價值的核心載體。金融科技助力金融業服務實體經濟的定位已深入人心，但金融科技的經濟社會價值并不能直接體現出來，而是需要載體來實現，五篇大文章直接為經濟社會的重點領域、薄弱環節提供金融服務支持，未來可以作為金融科技對經濟社會價值傳導的天然載體，在一定程度上實現金融科技價值躍升。

（二）審慎監管水平持續強化，保護消費者合法權益成為重點 金融科技審慎監管持續落實，在宏觀上防范技術過度創新應用引發的系統性金融風險，在微觀上將各類機構和業務均納入監管范疇，不斷完善金融科技治理體系，金融科技監管呈現一些新特點。一方面，前沿技術發展帶來新挑戰，跨部門、跨領域協同治理為金融科技監管提供有效支撐。新一代信息技術創新加速和深化應用，隨之衍生出了數據安全以及算法等方面的風險，同時也帶來法律、就業、道德倫理等方面的問題，各部門聯合探索新技術的治理機制成為共識。以人工智能為例，我國發布了《全球人工智能治理倡議》、《生成式人工智能服務管理暫行辦法》等重要文件，各部門協同推進人工智能治理，為人工智能在金融領域合規、健康應用打下一定基礎。另一方面，金融科技市場資源配置不斷優化，切實保護消費者合法權益。技術進一步拉開了金融服務提供者與消費者之間的距離，使雙方的力量與地位不平等，導致消費者合法權益遭受侵害，保護消費者權益將成為金融科技的監管的一個重點，通過不斷優化市場規則和市場主體行為規范，維護市場公平競爭機制，通過行為監管進一步規范各類機構對消費者金融信息的保護。

（三）大模型為代表的創新應用加速，培育金融業新質生產力 因地制宜發展新質生產力是推動經濟高質量發展的保障，金融業也需要加速培育新質生產力來塑造發展新動能，在這一過程中，大模型等前沿技術在金融業加速落地，帶來數智化水平顯著提升，成為發展金融業新質生產力的關鍵。一是金融業豐富場景為革命性突破技術提供“試驗場”。技術革命性突破是新質生產力的首個驅動因素，而金融業擁有豐富的場景，對突破性技術有率先試點的需求。以大模型為例，相對其他行業，金融業不論是應用的主體還是應用的場景數量都位于前列。二是金融科技加快推動金融領域生產要素優化配置。數字技術對金融業全要素生產率的影響越發明顯，同時不斷提升其他生產要素的水平，尤其是大模型、隱私計算、量子計算等前沿技術的應用，不斷突破金融數據的復雜性、權屬、安全等問題，加速高質量數據獲取和數據要素潛能發揮，提升全要素生產率。三是金融科技領域新質生產力創新主體將持續涌現。頭部金融機構將實現科技自立自強作為自身的重要使命，加快應用型、融合型技術攻關，未來將發揮在科技創新領域的標桿和引領作用；同時，重點金融科技企業也強化科技賦能定位，加速突破性技術研發，成為金融業新質生產力創新主體的代表。

（四）數字化轉型進入深水區，實踐指引到評估反饋閉環形成 作為金融機構探索的“第二發展曲線”，數字化轉型理念已成為行業共識，全生命周期轉型實踐正在形成，涵蓋了從實施前規劃到實施后評估的整個過程。一是面對不同機構的差異化轉型方法論和模式逐步形成。大型和中小型金融機構根據自身特點和需求，逐步調整數字化發展的定位，積極探索并加快制定符合自身數字化治理的相關標準、指南和公約，不同類型機構逐漸形成差異化的數字化轉型實踐指引。二是在系統性布局下金融業務全流程數字化的推進正在加速。基于差異化實踐指引，金融機構推進數字化轉型的系統性布局，依托自身特點和資源實施，一些金融機構推進從基礎設施到產品研發、從經營決策到客戶服務、從運營管理到組織治理的落地，為進一步創新打下基礎。三是金融業數字化轉型有效評估體系應運而生。在加速推進數字化轉型實踐的背景下，投入產出效果、能否達到轉型的階段性目標等是各類機構關注的重點，數字化轉型評價體系開始建設，如中國信通院推動《基于業務價值的金融業數字化轉型能力評估模型標準》編寫，正是為金融業數字化轉型提供目標制定、建設規劃建議和參考，更好地引導各機構推進數字化轉型工作。

（五）加強對金融高水平開放支撐，為國際合作注入新動能 金融高水平對外開放已成為金融業高質量發展的重要動力，在此背景下，金融科技需要進一步發揮支撐作用，成為“引進來”和“走出去”過程中的重要工具。一是持續支持金融機構在海外擴大金融服務覆蓋面、提升金融服務水平。金融機構開拓海外市場中，不斷加大數字技術的應用，在協助建設海外金融基礎設施、構建金融服務網絡、推動金融市場互聯互通中發揮作用。以服務共建“一帶一路”為例，多家出海的金融機構致力于將數字普惠金融技術成果在“一帶一路”國家和地區進行普及與應用，為提升我國在國際金融科技領域的影響力貢獻力量。二是不斷支持金融產品創新，應對跨境貿易投資新對象、新模式的挑戰。當前，我國服務貿易進出口總額增速遠高于貨物貿易，亟須完善適應服務貿易、數字貿易發展的跨境金融服務體系；同時，境內外投資者資金雙向流動的需求不斷攀升，需要優化金融市場互聯互通的渠道和模式來滿足全球資產配置和風險管理需求。金融科技正在不斷支持跨境金融產品、市場渠道的變革，為跨境貿易投資新業態、新模式提供高效便利的金融服務。